太阳3注册实保算法首次明确,保监会新规能否破解

摘要:随着国内汽车市场快速发展,机动车保有量猛增,车险理赔难已成为社会普遍关注的热点。
为解决国内保险业存在的理赔难、销售误导、服务质量不高等问题,中国保监会日前下发《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》,全面加强消费者权益保护,车险理赔难成为…

  每经记者 黄俊玲 发自北京

一连串的车险新规,正着手改善汽车消费环境。

   
随着国内汽车市场快速发展,机动车保有量猛增,车险理赔难已成为社会普遍关注的热点。

  关乎广大车主切身利益的商业车险费率市场化改革,在沉寂近一年后,再获重大进展!

3月8日,保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》,初步明确将逐步建立市场化导向的、符合我国保险业实际的商业车险条款费率形成机制。

   
为解决国内保险业存在的理赔难、销售误导、服务质量不高等问题,中国保监会日前下发《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》,全面加强消费者权益保护,车险理赔难成为整治重点。通知明确提出要简化车险理赔手续,修改完善车险条款,从源头上减少争议的产生。

  《每日经济新闻》记者昨日(1月16日)获悉,中国保监会日前向各家财产保险公司下发了
《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知
(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。《每日经济新闻》记者昨日通过相关渠道获得的《征求意见稿》显示,保监会表示要建立行业代位求偿制度及承保理赔服务标准,加强对商业车险条款费率的监管,鼓励符合政策、有实力的保险公司自主定价,并首次明确了机动车按实际价值投保的计算标准,即实际价值=(投保时新车购置价-折旧金额)×(1±0.1)。

《通知》废除了车险“霸王条款”高保低赔、无责不赔、不计免赔。“近年中国汽车消费增长过快,导致维护汽车消费的相关制度难以跟上,现在车险相关规范密集出台,目的也是为了改善消费环境,《通知》是一大进步。”中国汽车流通协会副秘书长罗磊说。

   
保监会剑指车险市场乱象,能否切实保护消费者权益,改变车险“理赔难”顽症?

  据悉,上述《征求意见稿》的意见征集阶段目前已经结束,保监会已经开始了对征求结果的统计和论证。人保财险[微博]一位不愿具名的人士在与《每日经济新闻》记者交流时透露,此次车险改革预计将在二季度启动,总体的思路是优质客户的价格会越来越便宜,而一些出险比较多的客户,其保费可能会越来越贵。

车险新规直接影响到汽车流经销商的经营。“会在经销商利润结构等方面产生影响,一些业务不能做了,比如车险代理理赔。”广州一位一汽马自达汽车经销商说。

    车险“理赔难”成投诉热点

  费率改革或二季度启动

规范利润链条

   
随着中国汽车数量的逐渐增多,车险市场也随之发展。数据显示,2011年中国汽车销量增速仅为2.45%,但车险市场增速超过16%,而2010年的车险市场增幅更是高达40%。车险已成为最重要的产险种类,占产险总量的七成左右,车险理赔难的现象也随之凸显。

  针对当时社会上关于商业车险“高保低赔”“无责不赔”等热点问题,2012年3月,中国保监会发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》(以下简称
《通知》),确认将实行“实保实赔”和“代位求偿”机制;此后,按照《通知》要求,2012年3月14日,中国保险行业协会又发布了
《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款》。

车险市场素来存在投保者弱势、保险公司恶性竞争、维修环节混乱等问题。

   
据上海消费者权益保护委员会消息,2011年上海消保委接到的汽车业务投诉中,有四分之一与车险理赔难有关。

  在此次的《征求意见稿》中,保监会进一步提出,将不断完善商业车险条款费率监管制度、逐步建立市场化导向的条款费形成机制。即建立协会示范条款为基础,公司自主开发条款为补充的标准化、个性化并存的多元化条款格局。

“整个产业链条都充斥着不诚信。”正略钧策管理咨询合伙人杨鑫阁多次参与保险公司理赔品质改善项目,对此深有感触。

   
关于车险投诉的焦点问题,上海市消费者权益保护委员会秘书长赵皎黎指出,车险理赔难集中表现为“理赔手续多,理赔周期长,给投保人造成了极大不便。”

  虽然保监会在此次《征求意见稿》中并没有公布具体的时间安排,但保监会还是将车险改革的进度分了步骤。一是,全行业实施新的商业车险条款费率,保险公司使用协会条款和行业参考纯损失率拟定的商业车险条款费率。二是,符合条件的保险公司可以在协会条款基础上适当增加保险责任。三是,符合条件的保险公司可以自主开发商业车险条款。

据其介绍,保险公司在理赔上不诚信,导致不少车主遭遇理赔难。而不少保险公司也遭遇过各种门类的骗保,“骗保数额高达出险总数的20%-30%。”维修厂或4S店则利用保险公司的恶性竞争,谋取修车暴利。

   
定损是保险公司与车主较容易发生纠纷的环节。郑先生告诉记者,一次他的车被追尾,经鉴定,肇事者负全责。后来保险公司定损为7500元,而4S店报价为12000元。中间差价主要是源于部分零件保险公司认为维修即可,而4S店则认为这些零部件需要更换。“投保时候要足额保,旧车也要按新车价,但出险赔付却不足额赔,明显不公平。而且问了一下,很多车主、4S店都有类似的经历。”郑先生说。

  人保财险一位不愿具名的人士在与《每日经济新闻》记者交流时表示,此轮车险改革预计在5月1日实施,但也可能会在二季度的某个时点实施。

3月8日,保监会新出台的《通知》试图在整个环节进行规范。从抑制保险公司的价格战,到维护链条稳定和投保人权益。

   
业内人士透露,造成这种现象的直接原因是保险公司赔付主要是基于“恢复性原则”,即能恢复到保险事故前的状态即可,所以这与维修方的结论并不总是一致。究其根本,还是由于汽车配件更换没有明文规定,车险理赔标准的弹性比较大。

  该人士表示,去年中国保险行业协会的示范条款出来后,价格没出来,而且有的公司也没有准备好。而现在各家保险公司的准备工作也都准备得差不多了。此次车险改革,首先建议大家使用行业标准条款,同时给了一年的宽限期,一年以后保险公司可以报备新的条款。他认为,这也是保护消费者权益的一种考虑,同时也考虑到了车险改革是一个过程。

《通知》规定,建立起以纯风险损失率为基础,市场化为导向的商业车险条款费率形成机制;商业车险费率浮动因子应当根据机动车辆和驾驶人的风险状况等合理设置,明确规范,实现费率水平与风险水平相挂钩;在保证保费充足的前提下,对费率采取“限高不限低”的监管思路,规定保险公司拟订商业车险费率,原则上预定附加费用率不得超过35%。

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